Nợ xấu là gì? Cách phòng tránh hiệu quả

Nợ xấu (tiếng Anh: Bad Debt) là một vấn đề thường gặp trong lĩnh vực tài chính, đặc biệt là khi bạn đang có một khoản vay tại ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng. Tình trạng nợ xấu có thể gây ra nhiều hệ lụy tiêu cực không chỉ cho cá nhân mà còn cho cả hệ thống tài chính. Bstyle.vn sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về vấn đề này và cách phòng tránh hiệu quả.

Nợ xấu là gì?

Nợ xấu được hiểu đơn giản là khoản nợ quá hạn thanh toán và mang tính chất khó đòi. Tình trạng này xảy ra khi bên vay không thể thanh toán khoản nợ đúng hạn theo cam kết giữa bên vay và bên cho vay. Thời gian quá hạn từ 91 ngày trở lên sẽ khiến bạn bị liệt vào danh sách nợ xấu.

Khi đã trở thành khách hàng nợ xấu, bạn sẽ đối mặt với nhiều khó khăn trong việc tiếp tục vay vốn tại các tổ chức tín dụng, đặc biệt là ngân hàng. Hiện nay, rất ít ngân hàng hoặc tổ chức cho vay hỗ trợ với những khách hàng bị nợ xấu.

Phân loại nợ xấu

Các tổ chức tín dụng tại Việt Nam thường sử dụng thông tin về tình trạng nợ của khách hàng được lưu trữ tại Trung tâm thông tin Tín dụng thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (gọi tắt là CIC) để phân loại nợ xấu. Khoản nợ của khách hàng sẽ được phân chia thành 05 nhóm khác nhau:

Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn

Nếu bạn thanh toán đúng hạn hoặc quá hạn từ 1-9 ngày, khoản vay của bạn sẽ thuộc nhóm này. Khoản vay này chưa bị coi là nợ xấu.

Nhóm 2: Nợ cần chú ý

Nếu vượt quá hạn thanh toán từ 10-90 ngày, khoản vay sẽ được phân loại vào nhóm này. Tuy nhiên, vẫn chưa coi là nợ xấu, nhưng khi có nhu cầu vay vốn, ngân hàng sẽ xem xét kỹ lưỡng lý do của bạn.

Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn

Nếu quá hạn từ 91 đến 180 ngày, khoản nợ của bạn sẽ chuyển sang nhóm này và bị coi là nợ xấu. Khách hàng sẽ gặp khó khăn trong việc vay vốn tiếp theo ngay cả khi lý do còn hợp lý.

Nhóm 4: Nợ nghi ngờ có khả năng mất vốn

Khoản nợ được xếp vào nhóm này khi quá hạn thanh toán từ 181 đến 360 ngày. Thông tin của bạn sẽ lưu trữ trong hệ thống CIC trong thời gian 5 năm.

Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn

Nếu khoản nợ quá hạn thanh toán trên 360 ngày hoặc đã quá hạn thanh toán từ 90 ngày trở lên, bạn sẽ rơi vào nhóm này. Thông tin nợ xấu sẽ được lưu giữ trong CIC trong 5 năm.

Nợ xấu được xóa như thế nào?

Theo Điều 11, thông tư số 03/2013/TT-NHNN, bắt đầu từ ngày 01/12/2014, các ngân hàng sẽ không lưu trữ thông tin lịch sử tín dụng với các khoản vay quá hạn dưới 10 triệu đồng. Nếu bạn rơi vào tình trạng này, hãy nhanh chóng tất toán để không bị ghi lại nợ xấu trên hệ thống CIC.

Trong trường hợp hạn mức vay lớn, chỉ có cách nhanh chóng kết hợp với nhân viên quản lý tín dụng để xác định thời gian xử lý khoản nợ sao cho hợp lý nhất.

Cách phòng tránh nợ xấu

Để hạn chế tình trạng nợ xấu, bạn cần thực hiện các biện pháp phòng tránh hiệu quả. Dưới đây là một số gợi ý hữu ích:

Đối với bên vay

Trước khi quyết định vay vốn, bạn nên tính toán kỹ lưỡng khả năng tài chính của mình. Cần đưa ra nhu cầu vay, thời gian và phương thức trả nợ sao cho hợp lý. Đặc biệt, nên lập kế hoạch rõ ràng trong việc chi tiêu để tránh tình trạng chi tiêu vượt quá khả năng thanh toán.

Đối với bên cho vay

Bên cho vay cần thường xuyên cập nhật thông tin loan về các khoản nợ hiển thị để đảm bảo quyền lợi. Họ cũng nên xem xét các giải pháp hợp lý nếu khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ, có thể đưa ra các điều khoản linh hoạt hơn để hỗ trợ.

Kết luận

Nợ xấu là vấn đề cần được quan tâm và xử lý kịp thời để không gây ảnh hưởng tiêu cực đến tài chính cá nhân và uy tín tín dụng. Hy vọng những thông tin về nợ xấu và cách phòng tránh ở trên sẽ giúp bạn nhận thức rõ hơn và tránh được tình trạng này. Bstyle.vn mong muốn cung cấp những kiến thức bổ ích để hỗ trợ bạn trong việc quản lý tài chính cá nhân hiệu quả.