Thấu chi không phải là một hình thức cho vay mới mẻ nhưng vẫn chưa được nhiều người biết đến. Đây cũng là một hình thức cho vay của ngân hàng rất tiện lợi cho khách hàng khi có nhu cầu chi tiêu đột xuất. Hãy cùng tìm hiểu thấu chi là gì cũng như các điều kiện, thủ tục vay thấu chi trong bài viết dưới đây.
Thấu chi là gì?
Thấu chi hay cho vay thấu chi là hình thức ngân hàng cấp phép cho khách hàng chi tiêu vượt số tiền có trên tài khoản của khách hàng. Một thấu chi xảy ra khi tiền được rút khỏi tài khoản ngân hàng khiến số dư trên tài khoản ở mức âm.
Nói một cách khác, khi bạn vay thấu chi, ngân hàng sẽ cho phép bạn chi tiêu vượt quá số tiền thực có trong tài khoản ngân hàng của mình. Số tiền bạn được chi tiêu vượt hạn mức được gọi là hạn mức thấu chi. Hạn mức này được ngân hàng cấp tùy vào độ uy tín của bạn.
Tuy nhiên, khoản chi tiêu vượt hạn mức của bạn sẽ bị ngân hàng tính lãi vay trên số tiền bạn chi tiêu vượt mức đó.
Ví dụ: Bạn được cấp hạn mức thấu chi trên tài khoản là 10 triệu đồng. Nghĩa là khi tài khoản này không còn tiền, bạn vẫn có thể rút âm tối đa 10 triệu. Khi bạn nộp tiền vào tài khoản này, số âm tiền sẽ giảm đi tương ứng. Ngân hàng sẽ chỉ tính lãi vay trên số tiền âm trong tài khoản.
Các loại vay thấu chi?
Hiện nay, vay thấu chi có hai hình thức: Vay thấu chi tín chấp và vay thấu chi thế chấp
- Vay thấu chi thế chấp: Là hình thức thức vay vốn bằng tài sản đảm bảo. Ngân hàng sẽ dựa vào giá trị tài sản đảm bảo của bạn để cấp hạn mức thấu chi. Nhờ tài sản đảm bảo, bạn có thể được vay vốn lên đến hàng trăm triệu đồng. Hình thức này phù hợp với những khách hàng có nhu cầu chi tiêu với số tiền lớn.
- Vay thấu chi tín chấp: Là hình thức vay thấu chi không cần tài sản đảm bảo. Khác với vay thấu chi thế chấp, bạn chỉ cần chứng minh thu nhập với ngân hàng. Ngân hàng sẽ cấp hạn mức dựa trên tài khoản lương. Tuy nhiên, hạn mức cho vay cũng thấp hơn khi bạn thế chấp tài sản
Ngày nay, nhiều ngân hàng cho phép khách hàng vay thấu chi online. Thủ tục và điều kiện vay thấu chi theo cách này khá đơn giản. Vay online thường phù hợp với vay thấu chi tín chấp hơn.
Lợi ích khi vay thấu chi ngân hàng
Tuy rằng đây là phương án vay vốn chưa được nhiều người biết đến, nhưng thấu chi vẫn mang đến rất nhiều lợi ích cho khách hàng.
Thứ nhất, hạn mức vay thấu chi tương đối đa dạng. Như đã nói ở trên, hạn mức này tùy thuộc vào thu nhập, lịch sử tín dụng của khách hàng vay vốn. Hạn mức thấu chi tối đa trên thị trường hiện nay lên đến 5 lần lương đối với hình thức vay tín chấp.
Thứ hai, với điều kiện và thủ tục khá nhanh gọn, vay thấu chi đáp ứng cho nhu cầu tiêu dùng một cách bất chợt, đột xuất của khách hàng với lãi suất không quá cao.
Nếu khách hàng vay vốn theo hình thức vay thấu chi Online thì thủ tục lại càng đơn giản. Bạn không cần đến ngân hàng làm thủ tục mà vẫn có thể được phê duyệt vay ngay khi cần. Nhiều ngân hàng đang khuyến khích khách hàng vay thấu chi online thậm chí còn không tính lãi cho khoản vay này.
Ngoài ra, khách hàng có thể trả nợ hoặc rút vốn bất cứ lúc nào mà không cần phải chịu các chi phí khác ngoài tiền lãi trong thời gian vay vốn thực tế. Trả tiền vay càng sớm, tiền lãi khách hàng cần trả sẽ càng thấp.
Lãi suất vay thấu chi và cách tính lãi khoản vay
Lãi suất vay thấu chi tại các ngân hàng
Lãi suất vay thấu chi được các ngân hàng áp dụng. Lãi suất hợp lý và phí cấp hạn mức dao động từ 17-20%/năm tùy thuộc vào chính sách của ngân hàng. Mức lãi suất chính xác phụ thuộc vào khoản vay, đối tượng khách hàng và lãi suất thị trường. Nếu bạn có lịch sử tín dụng và thu nhập tốt, sẽ được ngân hàng xem xét áp dụng mức lãi suất hấp dẫn.
Hướng dẫn tính lãi khoản vay thấu chi
Các ngân hàng hiện nay tính tiền lãi thấu chi dựa trên cơ sở dư nợ thực tế và thời gian ghi nợ của tài khoản. Khi đăng ký vay thấu chi, ngân hàng thường thỏa thuận với khách hàng, xác định lãi suất cố định trong suốt thời hạn của hạn mức và phát sinh kể từ thời điểm thấu chi. Mức lãi suất được xác định trên cơ sở lãi suất cho vay ngắn hạn hạn mức thông thường. Tiền lãi được tính theo ngày trên cơ sở số ngày thấu chi thực tế.
Cụ thể:
Tổng tiền lãi thấu chi / tháng = ( Dư nợ thấu chi thực tế x lãi suất thấu chi x số ngày thấu chi thực tế) / 360
Để khách hàng dễ dàng tính toán được số tiền lãi cần phải trả khi vay thấu chi, ta cùng tìm hiểu ví dụ. Giả sử, khách hàng vay thấu chi Agribank năm 2019 với lãi suất 20%/năm. Khoản vay thấu chi 10 triệu đồng trong thời gian 1 tháng.
Tổng tiền lãi của khách hàng sẽ được tính như sau:
Tổng lãi thấu chi = 10 triệu đồng x 20% x 30/360 = 166,67 nghìn đồng
Số tiền lãi và gốc này sẽ được tự động trích nợ từ tài khoản ngân hàng Agribank của bạn khi bạn nộp tiền hoặc chuyển khoản vào ngân hàng. Nếu trong thời gian 1 tháng khách hàng không trả vốn và lãi cho ngân hàng, bạn sẽ phải chịu phí trả trễ hạn 150% lãi suất vay vốn/khoản tiền trả trễ hạn. Thậm chí còn bị ghi nhận nợ xấu
Cách trả nợ gốc thấu chi
Đối với cho vay thấu chi, khách hàng có thể sử dụng hạn mức tín dụng được cấp một cách linh hoạt. Bạn có thể nộp tiền hoặc chuyển khoản vào tài khoản ngân hàng để trả nợ thấu chi vào bất kỳ khi nào. Không như các gói vay vốn thông thường, nếu trả lãi trước sẽ bị phạt. Ngân hàng chỉ yêu cầu khách hàng vay vốn cần trả gốc trong vòng 12 tháng kể từ ngày giải ngân hạn mức thấu chi.
Tuy nhiên, nếu bạn rút toàn bộ hạn mức thấu chi, vào thời điểm cuối tháng, khi hệ thống tự động thực hiện ghi nợ số tiền lãi, tài khoản của bạn sẽ vượt quá hạn mức cho phép. Khi đó ngoài lãi suất, bạn còn phải chịu lãi suất 150% so với lãi suất quy định.
Nếu quá 90 ngày, khoản thấu chi này sẽ bị chuyển tự động thành nợ quá hạn.
Điều kiện vay thấu chi tại các ngân hàng
Để được cấp hạn mức thấu chi tại các ngân hàng, bạn cần thỏa mãn các điều kiện sau
- Khách hàng có độ tuổi từ 18 đến 55 đối với nữ và 60 đối với nam. Riêng khách hàng làm việc trong lĩnh vực đặc thù (như: quân nhân chuyên nghiệp, sỹ quan, giáo sư,…) phù hợp với độ tuổi lao động theo quy định của pháp luật.
- Có hộ khẩu thường trú/tạm trú trên cùng tỉnh/thành phố với Chi nhánh cho vay hoặc làm việc thường xuyên tại tỉnh/thành phố Chi nhánh cho vay và có hộ khẩu thường trú tại địa bàn giáp ranh Chi nhánh cho vay.
- Khách hàng có thu nhập thường xuyên và ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay vốn.
Các ngân hàng cho vay thấu chi ở Việt Nam
Hầu hết các ngân hàng hiện nay đều cung cấp sản phẩm cho vay thấu chi cho khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ của mình. Một số ngân hàng nổi bật với điều kiện cho vay đơn giản, chính sách cho vay ưu đãi có thể kể đến như: Vay thấu chi VPBank, vay thấu chi Agribank, vay thấu chi Vietinbank. Bạn có thể liên hệ tới hotline ngân hàng để được tư vấn thủ tục vay vốn nhanh chóng nhất
Trên đây là các thông tin về hình thức vay thấu chi tại các ngân hàng. Vi vọng sẽ mang đến cho bạn những thông tin hữu ích nhất.
