Ngày nay, vay tín chấp là một giải pháp trong những giải pháp tài chính vô cùng hiệu quả và được nhiều khách hàng lựa chọn để đáp ứng nhu cầu về vốn vay với các mục đích sử dụng vốn vay khác nhau. Vậy vay tín chấp là gì? Các hình thức vay tín chấp mới nhất 2020 như thế nào? Bài viết sau đây sẽ cung cấp cho khách hàng những thông tin hữu ích về hình thức vay tín chấp này.
Vay tín chấp là gì?
Vay tín chấp là hình thức vay vốn mà bên cho vay dựa trên độ uy tín của người đi vay về năng lực hoàn trả nợ để cho vay, do đó khách hàng không cần phải có tài sản thế chấp hay sự bảo lãnh của bên thứ ba.
Mỗi ngân hàng cũng như mỗi công ty tài chính khác nhau thì cho vay tín chấp với hạn mức khác nhau, một khoản vay tín chấp mà khách hàng có thể vay thường dao động từ 10 triệu đồng đến 500 triệu đồng. Thời hạn vay, lãi suất vay đa dạng tùy thuộc vào quy định của từng đơn vị cho vay trong từng thời kỳ khác nhau.
Ưu nhược điểm của hình thức vay tín chấp
Ưu điểm
- Vay tín chấp không yêu cầu tài sản thế chấp vì vậy khách hàng có thể vay bất cứ lúc nào dù không sở hữu bất kỳ tài sản giá trị nào.
- Thủ tục hồ sơ vay vốn tín chấp vô cùng đơn giản bởi khách hàng không phải trải qua các khâu thẩm định tài sản. Khách hàng còn có thể vay tín chấp online một cách dễ dàng.
- Thời hạn giải ngân nhanh, khách hàng có thể nhận được tiền vay chỉ trong vòng 24h khi khách hàng hoàn tất đầy đủ hồ sơ cũng như yêu cầu của các tổ chức tín dụng.
- Hạn mức khoản vay tương đối lớn, trung bình là 100 triệu đồng, tối đa lên đến 500 triệu đồng để đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu về vốn vay của khách hàng nhằm phục vụ cho mọi mục đích khác nhau trong cuộc sống.
- Thời hạn vay tín chấp linh hoạt thông thường kéo dài từ 12 đến 36 tháng tùy thuộc vào nhu cầu sử dụng vốn và tình hình tài chính của khách hàng.
- Vay tín chấp không làm ảnh hưởng đến cuộc sống của khách hàng bời toàn bộ giấy tờ trong hồ sơ vay tín chấp của khách hàng đều là bản sao, các tổ chức tín dụng không lưu giữ bất kỳ giấy tờ cá nhân quan trọng nào của khách hàng.
Nhược điểm
- Do không có tài sản đảm bảo mà chỉ dựa trên uy tín của người vay nên độ rủi ro của khoản vay cao hơn hình thức vay thế chấp, vì vậy lãi suất của các khoản vay tín chấp thường khá cao
- Do khách hàng có thể vay một số tiền lớn mà không có tài sản đảm bảo nên tính ràng buộc giữa hai bên là không cao, từ đó dẫn tới nảy sinh tâm lí vay nhiều cũng không sao. Vì vậy, vay tín chấp là hình thức vay dễ xuất hiện nợ xấu.
- Hạn mức vay tối đa chỉ lên đến 500 triệu vì vậy đối với khách hàng có nhu cầu vay với số tiền lớn hơn thì không thể sử dụng hình thức vay này.
Phân biệt hình thức vay tín chấp và vay thế chấp
Vay thế chấp là hình thức vay mà khách hàng dùng một tài sản hay một vật có giá trị để làm hồ sơ vay một khoản tiền nhất định. Những tài sản mà khách hàng đưa ra thế chấp thường phải có giá trị tương ứng với khoản vay. Điều này giúp ngân hàng đảm bảo được rằng khi cá nhân không trả được nợ, ngân hàng sẽ thu hồi tài sản và thanh lý để bù lỗ.
Ngược lại, đối với hình thức vay tín chấp khách hàng hoàn toàn không cần có tài sản thế chấp nào mà hoàn toàn dựa trên uy tín và năng lực trả nợ của người đi vay. Khách hàng chỉ cần đưa ra các giấy tờ mà ngân hàng hay tổ chức tín dụng yêu cầu, thông qua những giấy tờ đó, các tổ chức tín dụng có thể đánh giá được tình hình tài chính cũng như khả năng trả nợ của mỗi khách hàng.
Vay tín chấp thường phải chịu mức lãi suất cao hơn hình thức vay thế chấp, đồng thời thời hạn vay cũng ngắn hơn và tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn vay thế chấp. Tuy vậy, vay tín chấp vẫn được quan tâm bởi những khách hàng cá nhân chưa sở hữu các tài sản có giá trị nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn vay với các mục vay khác nhau.
Các hình thức vay tín chấp phổ biến
Vay tín chấp theo lương
Vay theo lương là hình thức vay tín chấp dành cho khách hàng có thu nhập hàng tháng được thể hiện trên bảng lương và các tổ chức tài chính sẽ dựa trên bảng lương để xét duyệt hạn mức cho vay cũng như lãi suất và thời hạn vay.
Vay theo lương là một trong các hình thức vay tiền khá phổ biến và được nhiều tổ chức ưu tiên xét duyệt. Bởi khách hàng có thu nhập ổn định thì dễ có khả năng trả nợ. Nhờ đó nâng cao độ uy tín của khách hàng trong mắt các tổ chức tín dụng. Cũng chính vì lẽ đó mà lãi suất của hình thức vay tiền theo lương thường được ưu đãi hơn các hình thức tín chấp khác
Vay theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Vay theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hình thức vay tín chấp dành cho khách hàng vay tiền là chủ sở hữu của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có hiệu lực từ 1 năm trở lên.
Bảo hiểm nhân thọ được các tổ chức tài chính lựa chọn làm căn cứ cho vay bởi những khách hàng sở hữu bảo hiểm nhân thọ không chỉ là những cá nhân có ý thức rất cao mà bảo hiểm nhân thọ còn thể hiện khả năng tài chính thông qua các khoảng tiền nộp bảo hiểm hàng tháng của khách hàng.
Vay theo hóa đơn tiền điện
Vay tiền theo hóa đơn tiền điện là hình thức vay tín chấp thông qua việc khách hàng đứng tên trên hóa đơn tiền điện cung cấp cho đơn vị tín dụng hóa đơn tiền điện hàng tháng để làm căn cứ vay vốn mà không cần phải thế chấp tài sản hay chứng minh thu nhập.
Vay tiền theo cà vẹt xe
Vay tiền theo cà vẹt xe là hình thức vay tín chấp dành cho những khách hàng có quyền sở hữu đối với xe máy. Để được chấp nhận cho vay, khách hàng chỉ cần chứng minh quyền sở hữu của minh quyền sở hữu xe của mình với công ty tài chính cho vay.
Sở dĩ dựa vào cà vẹt xe máy hay còn gọi là đăng ký xe máy, các công ty tài chính có thể đánh giá được phần nào đó khả năng tài chính của người vay. Nhờ đó tăng thêm tính đảm bảo và độ an toàn cho khoản vay.
Những lưu ý khi vay tín chấp
Tìm hiểu mức lãi suất ở nhiều nơi
Mỗi ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng sẽ có mức lãi suất vay khác nhau theo từng tổ chức và từng thời kỳ. Vì vậy khách hàng nên tìm hiểu mức lãi suất vay ở các ngân hàng, tổ chức tín dụng để lựa chọn được nơi vay vốn với chi phí lãi vay hợp lý nhất, phù hợp với điều kiện và yêu cầu của từng khách hàng.
Lập kế hoạch sử dụng vốn vay và kế hoạch trả nợ trước khi vay
Trước khi quyết định vay bất kỳ một khoản vay nào, khách hàng cũng nên xác định rõ mục đích cũng như kế hoạch sử dụng khoản vay đó sao cho hợp lý để có khả năng sinh lời và tài chính đảm bảo đủ để trả nợ. Hơn nữa, đối với các khoản vay tín chấp thì lãi suất cũng như phí phạt quá hạn thường rất cao do đó việc tính toán kỹ lưỡng nhằm đảm bảo việc trả nợ đúng hạn không chỉ giúp khách hàng có lịch sử tín dụng tốt mà còn tránh được việc phát sinh thêm các khoản phí không mong muốn.
Xem xét kỹ các điều khoản trong hợp đồng vay tín chấp
Trước khi đặt bút ký hợp đồng tín dụng, khách hàng nên đọc kỹ các điều khoản, chính sách cũng như quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia để đảm bảo rằng mình có thể thực hiện đúng các điều khoản như hợp đồng cũng như bảo vệ quyền lợi của mình khi thấy các điều khoản không phù hợp.
Chú ý đến tất cả những chi phí đi kèm
Thông thường, nhiều khách hàng bỏ qua hoặc không xem xét kỹ lưỡng các chi phí đi kèm của khoản vay mặc dù đã được liệt kê đầy đủ và rõ ràng trong hợp đồng tín dụng. Việc trao đổi rõ ràng cũng như tính toán kỹ lưỡng sẽ giúp khách hàng xác định được rõ số tiền phải nộp, tránh được các phiền phức về sau.
Cân nhắc về khả năng chi trả trước khi quyết định vay
Nếu khách hàng có nhu cầu thanh toán nợ trước hạn khi có đủ khả năng về tài chính thì khách hàng cần phải tính toán kỹ lưỡng bởi khi thanh toán trước hạn khách hàng có thể phải chịu một khoản phí phạt. Mức phạt thường giao động từ 3% – 5% số tiền trả trước hạn.
Đối với khoản vay lớn thì nên cân nhắc việc vay tín chấp
Vay tín chấp thường phù hợp với những khách hàng đang cần tiền gấp trong thời gian không qua dài, đồng thời khoản vay không quá lớn bởi lãi suất vay là tương đối cao. Do đó, khi khách hàng có nhu cầu vay một khoản vay lớn thì nên lựa chọn hình thức vay thế chấp để được hưởng lãi suất ưu đãi hơn.
Trên đây là những thông tin cơ bản và quan trọng về vay tín chấp là gì? Các hình thức vay tín chấp mới nhất 2020 cũng như các lưu ý khi vay tín chấp. Hy vọng với những chia sẻ trên, khách hàng đã có cái nhìn tổng quát về hình thức vay này, đồng thời giúp khách hàng có thêm sự lựa chọn khi quyết định vay vốn ngân hàng để đáp ứng cho nhu cầu tài chính với các mục đích sử dụng khác nhau.
