Bạn đang vay tiền tại một tổ chức tín dụng, tuy nhiên gần đến ngày trả nợ mà bạn lại gặp khó khăn trong kinh doanh và rất có thể vài tháng nữa bạn mới có đủ nguồn thu để trả nợ. Bạn bắt đầu tìm hiểu các phương cách để đảm bảo trả nợ cho ngân hàng và vô tình bạn thấy thuật ngữ “Đáo hạn ngân hàng”. Vậy “Đáo hạn ngân hàng” là gì, trong bài viết hôm nay sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về vấn đề này.
Đáo hạn là thuật ngữ được sử dụng nhiều trong ngành tài chính, ngân hàng khi khách hàng cần vay vốn hay gửi tiết kiệm khi đến kỳ hạn khách hàng bắt buộc sẽ phải thanh toán cả gốc lẫn lãi cho phía ngân hàng hay khi khách hàng muốn rút số tiền gửi tiết kiệm thì đó là hình thức đáo hạn.
Ngày này đáo hạn là ngày cuối cùng của khoản vay, bạn cần phải trả số tiền gốc mà bạn đã vay để không bị tính là quá hạn và tránh phát sinh nợ xấu nếu quá hạn nhiều ngày. Còn đối với khoản gửi tiết kiệm, ngày đáo hạn là ngày kết thúc hạn gửi để rút số tiền đã gửi, nếu bị quá hạn thì ngân hàng sẽ tự động gia hạn khoản tiền gửi này và áp dụng mức lãi suất tại thời điểm gia hạn đó.
Ngày mà khách hàng đáo hạn sẽ được quy định viết rõ trong hợp đồng tín dụng, giữa khách hàng và ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi v.v…
Đáo hạn ngân hàng là gì?
Đáo hạn ngân hàng là hình thức gia hạn thêm thời gian vay của khách hàng đối với ngân hàng. Chúng ta cũng có thể hiểu là khi khách hàng đã đến ngày trả cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng nhưng người vay chưa có khả năng chi trả có thể là do mất việc hoặc do làm ăn thua lỗ không có lợi nhuận … chưa có khả năng chi trả đúng hạn thì bằng hình thức đáo hạn ngân hàng khách hàng đi vay có thể tăng thêm thời gian vay vốn để thuận tiện hơn trong việc làm ăn kinh doanh.
Hình thức đáo hạn ngân hàng này cũng để lại rất nhiều tổn hại cho nền kinh tế, ví dụ như những hành vi nợ xấu (không có khả năng chi trả khi hết hạn vay mượn) được che dấu gây hậu quả rất lớn.
Các hình thức đáo hạn ngân hàng
Vay vốn ngân hàng hiện nay đa dạng về hình thức cho vay. Vì vậy việc đáo hạn ngân hàng cũng tương tự như vậy. Và hiện tại trên thị trường tài chính đang tồn tại những hình thức vay tiền đáo hạn như sau:
Đáo hạn tại chỗ
Đáo hạn tại chỗ có thể hiểu là vay thêm theo tài sản thế chấp trước đó. Nghĩa là khi bạn đang vay vốn tại ngân hàng và đến thời gian trả nợ nhưng chưa có đủ vốn. Vậy bạn có thể gia hạn thêm một hợp đồng vay khác dựa vào tài sản mà mình đã thế chấp cho lần vay trước.
Điều kiện khi bạn chọn đáo hạn tại chỗ là tài sản thế chấp của bạn phải có giá trị cao. Thu nhập hàng tháng của bạn phải ở mức ổn định. Từ đó ngân hàng sẽ cấp cho bạn một khoản vay và có thời hạn sử dụng trong vòng 1 năm và trả lãi. Sau 1 năm ngân hàng sẽ đánh giá lại hoạt động kinh doanh của bạn và quyết định có cho bạn vay thêm hay không.
Đáo hạn chuyển vùng
Đáo hạn chuyển vùng là hình thức đáo hạn sang nhiều ngân hàng khác trên thị trường. Bạn chỉ cần chuyển đổi khoản vay đã đến hạn thanh toán sang một khoản vay mới ở một ngân hàng mới là được.
Đó là đáo hạn liên thông giữa các ngân hàng với nhau. Ở đây liên thông có nghĩa là có sự chuyển đổi qua lại giữa các ngân hàng với nhau trong một khoản vay. Vì vậy khi lựa chọn hình thức này thì khoản vay của bạn sẽ được luân chuyển sang một ngân hàng khác hơn.
Những ngân hàng mới tiếp nhận khoản vay sẽ có những ưu đãi khác biệt về lãi suất và thời gian đáo hạn khác nhau.Vì vậy khoản vay của bạn có thể kéo dài thời gian đáo hạn.
Đáo hạn vay tiền bên ngoài chuyển vào ngân hàng
Đáo hạn vay tiền bên ngoài chuyển vào ngân hàng đơn giản và dễ hiểu hơn. Hình thức này hoạt động theo nguyên tắc chính “vay tiền ngân hàng thì đến hạn là phải thanh toán”. Cụ thể, khi khoản vay của bạn đến kỳ hạn phải thanh toán nhưng bạn chưa đủ vốn. Vậy giải pháp nhanh nhất là vay tiền ở bên ngoài rồi chuyển vào ngân hàng theo hình thức đáo hạn này.
Như vậy khoản vay của bạn sẽ được thanh toán. Và bạn có thể vay thêm tiền theo nhu cầu mình cần.
Vay ứng trước để mua tài sản và thế chấp vào ngân hàng
Đây là hình thức đáo hạn mang đến sự linh hoạt cho người vay. Bởi vì bạn có thể tiến hành vay ứng trước tiền từ ngân hàng. Sau đó bạn dùng số tiền này để mua tài sản. Từ những tài sản mà bạn mua bằng tiền ứng trước từ ngân hàng, bạn có thể sử dụng để cầm cố ngân hàng và tiếp tục nhiều khoản vay khác. Cầm cố tài sản để vay thêm vốn từ ngân hàng khi đáo hạn sẽ dễ dàng hơn. Đặc biệt trong thời buổi các hình thức đáo hạn như này được ngân hàng áp dụng cho hầu hết các khoản vay. Vậy người vay sẽ giúp bớt được gánh nặng về tài chính khi các khoản vay đến kỳ hạn thanh toán.
Điều kiện vay đáo hạn ngân hàng
Điều kiện để bạn được vay đáo hạn ngân hàng cũng tương đối đơn giản
- Khách hàng phải nằm trong độ tuổi được hỗ trợ vay đáo hạn ngân hàng là từ 22 tuổi đến 65 tuổi.
- Khách hàng không có nợ xấu tại bất cứ ngân hàng nào.
- Có tài sản cầm cố, ngân hàng sẽ đánh giá giá trị tài sản để đưa ra quyết định hỗ trợ số vốn đáo hạn được vay.
- Khách hàng có hộ khẩu, KT3 tại những khu vực có chi nhánh của ngân hàng.
- Khách hàng có thu nhập ổn định hàng tháng.
Hồ sơ vay đáo hạn ngân hàng
Trước thời điểm đến ngày đáo hạn, bạn cần xem xét kỹ lưỡng mình có khả năng trả nợ vay ngân hàng không, nếu không thì xem xét đến vấn đề đáo hạn ngân hàng.
Việc đáo hạn ngân hàng không quá phức tạp như bạn vẫn nghĩ, nó không có quá nhiều giấy tờ nhưng trước ngày đáo hạn bạn hãy chuẩn bị trước những giấy tờ để đề phòng những vấn đề như làm mất giấy tờ hay làm hỏng khi chúng ta làm lại thì sẽ rất mất thời gian. Khi đáo hạn bạn cần chuẩn bị một số giấy tờ, hồ sơ cơ bản thiết yếu như sau:
- Các giấy tờ chứng minh tài sản nếu trường hợp vay thế chấp: sổ đỏ, giấy đăng ký xe,…. bản sao có công chứng.
- CMND hoặc là thẻ căn cước công dân còn hiệu lực. Khách hàng cũng có thể thay thế bằng giấy đăng ký kết hôn hay bằng sổ hộ khẩu.
- Hồ sơ vay ngân hàng bản sao.
- Hợp đồng thế chấp tài sản.
- Giấy ghi nợ,…
Tùy thuộc vào các đối tượng, ngân hàng mà có thể thêm một số giấy tờ. Vì vậy bạn nên tìm hiểu kỹ những ngân hàng bạn định vay để có thể làm thủ tục một cách nhanh nhất.
Quy trình vay đáo hạn ngân hàng
Vay đáo hạn ngân hàng có nhiều hình thức khác nhau nhưng nhìn chung sẽ thực hiện theo các phương thức sau
Phương thức đáo hạn món vay
Đầu tiên bạn sẽ làm đề nghị yêu cầu vay tiền, ngân hàng sẽ thực hiện giải ngân khoản vay mới với thời hạn cho vay mới, bạn sử dụng tiền đó để tất toán khoản vay đến hạn ngày hôm đó (đây chính là hình thức đáo hạn tại chỗ)
Việc trên là bạn vay tiền để đáo hạn tại chính ngân hàng bạn đang có khoản nợ đến hạn. Tuy nhiên, bạn còn có thể sử dụng hình thức đáo hạn vay tiền bên ngoài, bằng cách vay tiền bên ngoài tất toán khoản vay của ngân hàng, rồi đề nghị ngân hàng tiếp tục giải ngân khoản vay mới với thời hạn mới.
Phương thức giải chấp tài sản
Cách này thường được sử dụng với hình thức đáo hạn chuyển vùng, bạn cần đến ngân hàng để lấy hồ sơ tài sản, mang đi xóa chấp tại trung tâm đăng ký giao dịch, gửi thông báo xóa chấp đến phòng công chứng. Sau hoàn thiện thủ tục giải chấp, bạn mang tài sản sang ngân hàng khác vay và dùng tiền vay tất toán khoản vay đến hạn.
Như vậy, bạn được vay khoản mới với thời gian vay mới và bạn có thời gian dài hơn để trả món nợ nay.
Những lưu ý khi đến kỳ đáo hạn là gì?
- Khi bạn không thể chi trả khoản vay đúng kỳ đáo hạn dẫn đến liên tục lùi lại ngày đáo hạn. Từ đó bạn sẽ đối mặt với nguy cơ bị ngân hàng định giá tài sản và thanh lý tài sản theo thời hạn. Nếu xảy ra tình trạng này nó sẽ ảnh hưởng tới uy tín về năng lực của người vay vốn.
- Trong thời điểm đáo hạn ngân hàng, rất nhiều người đã tìm tới các tổ chức tín dụng đen để vay nóng. Tất nhiên mức lãi suất là không hề thấp. Và hậu quả là, bạn sẽ phải gồng mình lên để chi trả mức lãi suất cao ngất ngưởng.
- Các ngân hàng thông thường sẽ cho đáo hạn 1 năm/lần. Từ đó ngân hàng sẽ xem kết quả kinh doanh của bạn lỗ hay hoặc tình hình thu nhập trong gia đình bạn có đủ điều kiện để ngân hàng tiếp tục cho vay hay không. Vì vậy bạn cần phải trả toàn bộ số tiền vay và lãi đúng kỳ đáo hạn
Trên đây là những thông tin cơ bản về đáo hạn ngân hàng, rất mong bài viết sẽ vô cùng hữu ích giúp cho các bạn đang đau đầu không biết tìm ra phương cách giải quyết khi đang gặp khó khăn mà có khoản nợ đến hạn.
