Tín dụng là một khái niệm rất rộng lớn chỉ chung cho các hoạt động huy động vốn và cho vay của ngân hàng. Các hoạt động tín dụng giải quyết được rất nhiều vấn đề liên quan đến nguồn vốn của khách hàng và cả ngân hàng.
Hãy cùng tìm hiểu khái niệm tín dụng cũng như các hình thức tín dụng cá nhân trong bài viết dưới đây.
Tín dụng là gì?
Tín dụng là mối quan hệ giữa người cho vay và người vay. Trong quan hệ này, người cho vay sẽ chuyển giao quyền sử dụng tiền cho người đi vay trong một thời gian nhất định. Người đi vay có nghĩa vụ trả số tiền đã vay khi đến hạn trả nợ. Các điều khoản đi kèm với khoản tiền vay có thể là lãi suất và một số điều khoản khác đi kèm.
Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và cá nhân hoặc tổ chức đi vay. Hai bên được ràng buộc với nhau bởi hợp đồng tín dụng do ngân hàng đưa ra và người đi vay chấp thuận. Ngân hàng có thể cho khách hàng vay vốn tín chấp hoặc thế chấp với một mức lãi suất nhất định.
Ngày nay, ngân hàng còn có thể cho vay theo hình thức phát hành thẻ tín dụng. Khách hàng sử dụng thẻ để chi tiêu trước, trả tiền sau cũng là đang vay vốn. Bạn có trách nhiệm thanh toán dư nợ tín dụng khi đến hạn thanh toán.
Ngoài ra, ngân hàng cũng đóng vai trò là người đi vay khi huy động vốn từ nguồn tiền tiết kiệm của người dân.
Các khái niệm liên quan đến tín dụng
Khi tham gia các hoạt động tín dụng và nhất là tín dụng ngân hàng, bạn cần quan tâm đến một số khái niệm sau
Lãi suất
Lãi suất là tỷ lệ phần trăm nhất định sinh ra từ giao dịch cho vay giữa các bên. Số tiền này được gọi là tiền lãi mà người vay tiền cần phải trả thêm cho người cho vay. Cụ thể, lãi suất sẽ được tính theo tỷ lệ phần trăm nhân với số tiền gốc theo một thời gian cụ thể được quy ước giữa 2 bên (thường được tính theo tháng hoặc theo năm).
Hợp đồng tín dụng
Hợp đồng tín dụng là văn bản thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng (bên cho vay) với khách hàng (bên vay) nhằm xác lập quyền và nghĩa vụ nhất định giữa các bên theo quy định của pháp luật. Theo đó bên cho vay chuyển giao một khoản tiền tệ cho bên vay sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích nào đó.
Hợp đồng tín dụng phải có nội dung về điều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay, phương thức cho vay, số vốn vay, lãi suất, thời hạn cho vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ và những cam kết khác được các bên thỏa thuận.
Hạn mức tín dụng
Hạn mức tín dụng là giới hạn mức cho vay tối đa trong hoạt động của tổ chức tín dụng. Hạn mức tín dụng thể hiện số dư nợ vay hay là số dư nợ tối đa vào một thời điểm nhất định, thường là ngày cuối quý, cuối năm được quy định trong kế hoạch tín dụng của ngân hàng.
Các hình thức tín dụng
Có rất nhiều cách để phân loại các hình thức tín dụng. Tùy theo phạm vi nghiên cứu và tìm hiểu của bạn. Ta có thể phân loại các hình thức tín dụng như sau:
Xét theo quan hệ tín dụng
- Tín dụng thương mại
- Tín dụng ngân hàng
- Tín dụng nhà nước
- Tín dụng tiêu dùng
- Tín dụng thuê mua
Xét theo phạm vi phát sinh tín dụng
- Tín dụng nội địa
- Tín dụng quốc tế
Xét theo thời hạn khoản vay
- Tín dụng ngắn hạn
- Tín dụng dài hạn
Hiện nay, tín dụng ngân hàng là phổ biến nhất với rất nhiều hình thức, dịch vụ cung cấp cho khách hàng
Lợi ích của tín dụng
Lợi ích mà tín dụng mang lại khá lớn cho cả người vay và người cho vay. Có ảnh hưởng và tác động tích cực đến nền kinh tế của nước nhà. Với những khoản tín dụng được chấp nhận đã góp phần đáp ứng nhu cầu về vốn của cá nhân, tổ chức… từ đó giải quyết khá nhiều khâu quan trọng như đầu tư, mua sắm hoặc phát triển kinh tế từ trong đến ngoài nước.
Đặc biệt là thế hệ trẻ và người thu nhập thấp khi có nhu cầu chi tiêu nhưng lại không đủ khả năng thanh toán. Tín dụng ngân hàng giúp họ có được một cuộc sống ổn định ngay từ khi còn trẻ. Ngân hàng cung cấp các dịch vụ như cho vay mua nhà, cho vay mua xe, cho vay tiêu dùng. Khi vay vốn, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng con cái.
Tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là hoạt động cho vay của các ngân hàng. Hình thức này hiện nay vô cùng phổ biến, vì ngân hàng là tổ chức uy tín nhất để khách hàng vay vốn khi có nhu cầu.
Một số ưu điểm nổi bật so với các hình thức tín dụng khác như sau:
- Tín dụng ngân hàng được thực hiện bằng hình thức cho vay tiền tệ, loại hình phổ biến, linh hoạt và đáp ứng mọi đối tượng trong nền kinh tế quốc dân.
- Ngân hàng cho vay chủ yếu bằng vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm chứ không phải hoàn toàn là vốn thuộc sở hữu của chính mình như tín dụng nặng lãi hay tín dụng thương mại.
- Có phạm vi lớn vì nguồn vốn bằng tiền là thích hợp với mọi đối tượng trong nền kinh tế, do đó nó có thể cho nhiều đối tượng vay.
- Thời hạn cho vay phong phú, có thể cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn do ngân hàng có thể điều chỉnh giữa các nguồn vốn với nhau để đáp ứng nhu cầu về thời hạn vay.
Bên cạnh đó thì tín dụng ngân hàng còn có thể thỏa mãn một cách tối đa nhu cầu về vốn của các tác nhân và thể nhân khác trong nền kinh tế vì nó có thể huy động nguồn vốn bằng tiền nhàn rỗi trong xã hội dưới nhiều hình thức và khối lượng lớn.
Các hình thức tín dụng ngân hàng
Các ngân hàng hiện nay cung cấp nhiều dịch vụ tín dụng cho khách hàng như: Cho vay tín chấp, cho vay thế chấp và thẻ tín dụng.
Cho vay thế chấp
Cho vay thế chấp là hình thức cho vay vốn của ngân hàng, yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo. Dựa vào giá trị tài sản đảm bảo và khả năng thanh toán của bạn, ngân hàng sẽ xem xét và phê duyệt khoản vay. Vay thế chấp thường là những khoản vay có giá trị lớn, dài hạn.
Cho vay tín chấp
Vay tín chấp là hình thức vay vốn mà khách hàng không cần thế chấp tài sản. Ngân hàng sẽ cho bạn vay vốn dựa vào uy tín và thu nhập của bạn. Vay thế chấp thường không được vay vốn trong thời gian quá dài. Chủ yếu là cho mục đích vay vốn tiêu dùng.
Thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng loại hình vay vốn tạm thời của ngân hàng mà không cần trả lãi nếu trả đúng hạn. Thẻ tín dụng cho phép chủ thẻ vay tiền từ ngân hàng chi tiêu trước, trả tiền sau. Chỉ cần chủ thẻ tín dụng trả tiền trong khoảng thời gian quy định (thông thường là 45 ngày) sẽ không bị tính thêm các khoản phí nào cho thẻ.
Các hình thức tín dụng này nếu tận dụng được ưu đãi từ ngân hàng thì mang đến rất nhiều lợi ích. Ngoài ra, để thu hút khách hàng, các ngân hàng cũng đua nhau trong cuộc đua lãi suất. Tuy nhiên, trong một số trường hợp, vì không hiểu rõ ý nghĩa của tín dụng là gì nên dễ dàng bị kẻ xấu trục lợi từ đó rơi vào bẫy tín dụng. Đặc biệt là những tín dụng đen gây nên hiệu quả vô cùng nghiêm trọng ảnh hưởng đến tài sản cũng như cá nhân người dùng.
